个人 破产旨在让无力偿债的美国人重新开始。但新的研究表明，黑人申请人的案件8463永利皇宫登录在没有获得任何债务减免的情况下被驳回。
“需要在财务上重新开始的人确实很苦恼，但破产似乎对某些群体，尤其是美国黑人来说，效果并不那么好，”麻省理工学院斯隆管理学院金融学副教授说
帕尔默和他的工作论文《解释个人破产结果中的种族差异》的合著者检查了 2010 年至 2022 年超过 1300 万例美国破产案件的数据。研究的最新更新显示，与非黑人申请者相比，黑人申请者根据第 13 章破产法申请破产的案件在法庭上被驳回的8463永利皇宫登录性高出 31%。
通过深入挖掘，研究人员发现，法院指定的受托人的作用对于确定哪些第 13 章案件在不提供8463永利皇宫登录减免的情况下被驳回非常重要。
“之前对受托人的研究并不多，”帕尔默说。 “法官是备受关注的头条新闻，但事实证明，受托人确实很重要。”
以下是对这项研究的详细了解，该研究由布朗森阿盖尔, 萨莎·因达特，和本杰明·艾弗森并提供改善破产制度中种族平等的建议。
受托人很重要
由法院任命的受托人通常在审查申报人向债权人偿还8463永利皇宫登录的计划并决定该计划是否公平时拥有很大的余地。
黑人申请者的第 13 章破产案件在法庭上被驳回的8463永利皇宫登录性比非黑人申请者高 31%。
寻求破产保护的人可以根据第 7 章或第 13 章提出申请。根据第 7 章，申请者必须出售他们拥有的几乎所有资产，并将收益分配给债权人。
帕尔默说，在这种情况下，受托人几乎无能为力，因此他们的主观判断通常不会影响法官的决定。 “这基本上就是放弃你所有的资产并重新开始，”他说。
在第 13 章中，申报人承诺实施8463永利皇宫登录偿还计划，以换取允许保留其资产。在这里，受托人扮演着更重要的角色，帮助确定申报人允许的哪些费用是有效的。
“破产受托人就像法院的书记员，负责审查申请人的所有文件，确保联系债权人，并审查申请人的付款计划，”帕尔默说。
受托人的任务是向法官推荐付款计划，法官可以修改该计划，但通常会接受或拒绝破产申请。
在这些情况下，黑人申报者的驳回率（当法官拒绝申报或申报者后来未能遵守付款计划时）比白人申报者高 31%。在深入研究这个数字时，作者发现了一个8463永利皇宫登录的原因：“受托人的种族解释了黑人和白人解雇率之间的大部分差距，”帕尔默说。
黑人申报者和白人受托人
作者通过获取 2010 年至 2022 年超过 1300 万起美国破产案件的公开数据，并使用深度学习算法来估算受托人和申报人的种族，得出了结论。该算法依赖于七个州的选民登记数据，其中包含超过 3600 万人的姓名、地址和自我报告的种族。
具体来说，作者的研究发现：
- 在第 7 章和第 13 章案件中，黑人申请人比其他种族的申请人8463永利皇宫登录在没有任何债务减免的情况下驳回破产案件，即使在控制许多非种族特征的情况下也是如此。
- 对于第 13 章案件中的黑人申报人，当他们被随机分配给白人受托人时，驳回率比分配给非白人受托人时高 7 个百分点。
- 白人受托人在他们认为的允许费用方面对黑人申报者的要求比对白人申报者更严格，这导致黑人申报者需要向债权人支付更高的款项，以及更高的付款计划失败率。
破产案件在没有8463永利皇宫登录减免的情况下被驳回，这会让申请者的生活变得更加艰难，他们面临着申请破产次数的限制，而且除了原始8463永利皇宫登录之外，现在还需要支付律师费。
改善破产制度中的种族平等
作者提出了几项建议：
1。雇用更多少数族裔受托人。
法律决策者的多元化可以提高少数族裔申请人与少数族裔受托人配对的几率，从而有助于缩小破产结果中的种族差距。作者估计，84% 的美国破产受托人是白人，8% 是黑人，其余的人大致各占亚洲人、西班牙裔和“其他”类别。
“真正有帮助的一件事是增加受托人池的多样性，因为它显然会对少数族裔申报人的结果产生影响，”帕尔默说。
2。强制报告每个破产案件的结果，并包括候选人竞选的信息。
作者的研究结果表明，收集申报人种族数据8463永利皇宫登录是实现透明度和问责制的重要第一步，类似于《住房抵押贷款披露法案》收集和披露抵押贷款申请人受保护类别成员身份数据的目的。
“政策试图解决美国抵押贷款中的歧视问题的方法之一是要求银行报告每笔贷款申请中发生的情况以及借款人的种族，”帕尔默说。 “我们这样做并不是为了破产，但这8463永利皇宫登录真的很有用，因为如果你有这样的能力，那么哪些法院、州、受托人和法官在不同种族之间的驳回率差距很大就会很透明。”
3。让更多人根据第 7 章申请。
鉴于第 13 章付款计划对少数族裔的失败程度，帕尔默表示，我们8463永利皇宫登录需要重新考虑第 13 章付款计划的效果如何，并允许更多人根据第 7 章申请。
第 7 章不要求申报人向债权人偿还部分8463永利皇宫登录，而在第 13 章中，申报人必须在三到五年内向债权人支付所有可支配收入（扣除允许的每月开支后的剩余金额）。
“在其他条件相同的情况下，您8463永利皇宫登录更愿意申请第七章，”帕尔默说。 “然而，与第 13 章不同的是，第 7 章的律师费需要预先支付。鉴于第 7 章的驳回率的种族差异要低得多，我们缩小种族差距的一种方法是简化第 7 章的申请流程，或者以其他方式降低申请第 7 章的费用，以帮助更多的人申请第 7 章。”
4。对受托人进行培训，使他们更加了解自己的隐性偏见。
破产受托人必须具备强大的财务技能并完成背景调查，但不需要接受特定培训，例如法律学位。
日复一日，受托人通常没有太多时间处理每个案件，这给他们的决策带来了进一步的压力。帕尔默说：“他们正在运用自己的判断力，而且他们掌握的数据数量有限。” “在那个世界里，人性似乎经常导致他们做出有偏见的决定，他们很难忽视申报者的种族。”
针对隐性偏见的培训可以帮助受托人遏制和检查自己的隐性偏见。为此，帕尔默已经会见了不同的受托人组织，包括佛罗里达州南区破产律师协会。他还计划在其他全国破产受托人会议上发表讲话。
“传播对这个问题的认识是一大进步，因此我们应该考虑进行培训，以有效帮助人们防范隐性偏见，”他说。 “这将是难题的另一部分。”
