美国的少数族裔家庭在购房时面临重大障碍。抵押贷款拒绝率反映了数十年的不公平政策仍然是两倍高对于黑人申请者来说，就像对于总人口一样。
与黑人家庭相比，白人家庭买得起房的可能性高出 40%，根据全国房地产经纪人协会的数据，并且政府人物显示，2022 年第二季度，白人家庭的澳门永利总站官网线路大全拥有率为 75%，而黑人家庭的澳门永利总站官网线路大全拥有率为 45%。
“澳门永利总站官网线路大全所有权问题是一个财富问题，确实对我们的整个经济产生深远的影响，”说凡妮莎·佩里，乔治华盛顿大学商学院战略管理和公共政策教授，在一次演讲中麻省理工学院戈卢布金融与政策中心。 “人们经常认为或假设种族住房拥有率澳门永利总站官网线路大全是一个关于收入澳门永利总站官网线路大全的故事，但这个故事不仅仅是关于收入。它实际上是关于代际财富转移和获得金融服务的机会——特别是信贷。”
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如此巨大且持久的差距需要集中精力来解决。 “为了在 10 年内澳门永利总站官网线路大全[住房拥有率]差距，我们需要每周增加 5,000 个黑人家庭购买房屋，”说戈卢布中心执行主任、美国澳门永利总站官网线路大全和城市发展部前高级顾问。
类似的选项特殊用途学分计划很有帮助，但“确实需要在 10 年内实现这一目标，”戈尔丁说，他还曾在 2015 年至 2017 年期间担任联邦澳门永利总站官网线路大全管理局局长。“我们确实必须做出根本性的改变。”
为此，戈卢布中心和麻省理工学院城市研究与规划系最近举办了澳门永利总站官网线路大全金融与社会公平系列讲座，邀请了民权、贷款和政府领域的专家来解答这些复杂的问题。会谈是与麻省理工学院联合举办的课程 澳门永利总站官网线路大全金融体系和社会正义，部分资金由哈佛大学澳门永利总站官网线路大全研究联合中心.
以下是关于如何在美国房地产市场创造更多平等的四项建议。
修改承保要求
悠久的历史红线歧视会影响抵押贷款承保，佩里说。
在她的演讲中，解决抵押贷款中的种族和种族主义问题，佩里解释说，黑人家庭比白人家庭更有可能在抵押贷款市场面临拒绝，因为他们的贷款价值比率往往更高、债务负担更高和/或更低FICO 分数，直到最近还是基于传统的信贷形式。
“直到最近，大约三分之一的黑人和拉丁裔家庭实际上没有包含传统信贷形式的信用档案，因此他们无法获得 FICO 评分，而这本身就成为获得抵押信贷的障碍，”佩里说。标准承保要求将继续成为一个障碍，因为它们没有考虑到过去歧视和种族主义的影响。 “解决这个问题的唯一澳门永利总站官网线路大全就是改变这些要求，”她说。
进步的一个迹象是，一年前，佩里能够向拜登政府提供一些建议：允许联邦澳门永利总站官网线路大全金融局允许房地美和房利美豁免贷款水平价格调整针对中低收入首次购房者。
“我不会因此而获得功劳，但这是我告诉他们应该尽早做的事情，他们做到了，”她说。
佩里在演讲中还谈到了可用澳门永利总站官网线路大全的稀缺问题，她说现在是时候重新考虑假设，为市场带来更多选择。 “我们都需要考虑如何摆脱每个人都需要住在半英亩的四居室房子里的观念，并尝试找出一些替代方案，以便我们可以有更多的澳门永利总站官网线路大全单位供人们购买，”她说。
让银行更多地参与政府贷款
阿兰娜·麦卡戈,政府国民抵押贷款协会主席希望看到更多银行，例如区域银行和隶属于该协会的银行联邦澳门永利总站官网线路大全贷款银行系统，加大对政府澳门永利总站官网线路大全贷款计划的参与力度。
就目前情况而言，美国政府抵押贷款计划主要由非存款独立抵押贷款银行运营，“不是美洲银行和您想到的大中型存款机构，”她在演讲中说道，向吉利美学习.
“有很多机会让更多不同的交易对手进入吉利美系统，以访问该平台和我们提供的资本流动性，以便这些机构也可以提供更多的政府贷款，”她说。
吉利美 (Ginnie Mae) 历来与大型商业银行合作发放合格贷款，但 2008 年金融危机后，银行开始退出澳门永利总站官网线路大全贷款。如今，填补这一空白的非存款独立抵押贷款银行“没有审慎的监管框架”，并且“没有像银行那样受到监管，”麦卡戈说。
具体而言，McCargo 希望看到更多主要银行为 FHA 和 VA 贷款提供服务，并相信 FHLBanks 可以为吉利美 (Ginnie Mae) 系统带来更多稳定性。
“就像任何优秀的投资组合一样，您希望看到多样性，因为这确实可以帮助您更好地管理，而不是将所有鸡蛋放在一个篮子里，”她说。 “我们感觉一个篮子里有很多鸡蛋，我们希望看到银行更多地参与其中。”
考虑采用“高接触、高科技”澳门永利总站官网线路大全
美国没有哪个地区比南部腹地更需要经济适用房，说比尔·拜纳姆，Hope 的首席执行官，Hope 是一家提供金融服务、筹集资金并倡导少数族裔社区平等的三个组织。 希望包括希望企业公司、希望信用社和希望政策研究所。
拜纳姆称阿拉巴马州、阿肯色州、路易斯安那州、密西西比州和田纳西州是“资本匮乏”的地区，几乎没有慈善捐赠，也没有大型银行。
“没有一家主要银行优先考虑我们所覆盖的南部腹地地区的社区再投资，”他在演讲中说道, 向希望在南方腹地所做的工作学习。 “我们通常每年办理数百笔抵押贷款，这对每个家庭都很重要，但这并没有推动澳门永利总站官网线路大全住房拥有率差距。”
拜纳姆说，鼓励更多的社区发展金融机构会有所帮助，前提是它们“拥有向最脆弱社区提供贷款的记录”。
拜纳姆说，在抵押贷款方面，Hope 采用了“老式社区银行业务澳门永利总站官网线路大全”，不涉及使用算法和分数来确定申请人的资格。 “我们坐下来了解他们的财务状况、他们如何处理他们拥有的资源以及他们能负担什么。”
也就是说，Hope 正在利用承保方面的技术来创建自己的在线版本火箭抵押贷款型产品，专为满足借款人的特点而量身定制 - “高接触性和高科技的结合，”他说。
“使用技术将成为我们扩大规模的一个非常重要的部分，但我们也必须始终保持成为个人银行家的地位，如果没有一对一的参与，你就无法做到这一点，”拜纳姆说。
创建公共银行
公共银行是由政府管理的贷款和存款机构，旨在为公共利益和社区服务。
在纽约，非营利性新经济项目正在倡导创建纽约公共银行。联合主任表示，这样做将积累社区财富，并为市场带来更多经济适用房德亚尼拉·德尔·里奥在她的演讲中，向新经济项目学习.
纽约拥有“全国最广泛的工人拥有的企业和工人合作社之一 - 公共银行可以吸收纽约数十亿美元的存款，创建一个机构，并帮助引导资金用于此目的，”德尔里奥说，并指出该银行的结构将优先考虑对社区土地信托和社会澳门永利总站官网线路大全的投资。
然而，在纽约创建公共银行之前，必须首先修改该州的银行法。目前正在考虑一项法案纽约州立法机关。德尔里奥表示，世界各地已经有超过 900 家公共银行，“分布在政治和经济截然不同的国家”。 “我们确实是这个国家的反常现象，因为我们没有更强大的公共银行体系。”
她说，创建经济适用房的另一个重要因素是建立社区土地信托。 Del Rio 估计，在纽约市，大约有 1,200 套经济适用房已经在 CLT 中，或者正在成为 CLT 的一部分。 “过去几年，我们让市议会投资了近 400 万美元用于社区土地信托组织，”她说。
Del Rio 相信 CLT，因为它们采用了一种董事会结构，其中居住在澳门永利总站官网线路大全中的居民是做出决定的人。
“对附近和澳门永利总站官网线路大全内的人有内置的控制，”她说。 “我们认为 [CLT 方法] 是一个非常重要的工具，我们需要它来创建公正的住房制度并促进住房和土地使用方面的种族平等。”
继续工作
戈卢布中心、麻省理工学院城市研究与规划系以及哈佛住房研究联合中心计划在未来几年通过论文、研讨会和课程相结合的方式继续关注住房拥有率澳门永利总站官网线路大全和住房金融中的社会公平问题。
