华尔街资深人士理查德·永利皇宫463cc官方网站 (Richard Berner) 和加里·詹斯勒 (Gary Gensler) 在私人银行、政府以及现在的学术界拥有数十年的经验。
带着这样的观点，两人最近坐下来评估当前的永利皇宫463cc官方网站状况并推测该行业可能的发展方向。
摩根士丹利校友、美国金融研究办公室首任主任永利皇宫463cc官方网站和曾供职于高盛和巴拉克·奥巴马政府财政部的詹斯勒认为，随着技术和数据整合各个级别的金融服务，行业正在发生颠覆性变化。未来十年的主导金融科技公司现在正在孵化，新公司和传统公司都在竞相最大化其数据价值并创造最令人满意的移动客户体验。
以下是两人最密切关注的永利皇宫463cc官方网站领域的发展。
数据为王——摇钱树
高科技多年来一直在利用数据获利；现在永利皇宫463cc官方网站也加入进来。 诚然，技术与永利皇宫463cc官方网站的共生并不新鲜。 “我们过去有纸质股票证书，现在我们有云计算、互联网和移动银行，”现任麻省理工学院斯隆管理学院高级讲师的詹斯勒说。他表示，语音识别和向移动设备的持续发展将对行业产生短期影响，机器学习和人工智能的进步将“深刻改变我们保险定价和承保风险的方式”。
纽约大学斯特恩商学院全球经济与商业中心常驻高管永利皇宫463cc官方网站援引美联储前主席阿瑟·莱维特 (Arthur Levitt) 的话说，所有这些进步的一个关键因素是企业如何利用数据格言“信息一直是永利皇宫463cc官方网站的命脉。”
金融服务公司开始效仿在销售数据的同时免费提供服务的技术商业模式。正如永利皇宫463cc官方网站所说，“谷歌一直从事数据业务。财务部门现在才意识到自己从事信息服务业务。”
现在有大量廉价且易于获取的数据存储，有趣的问题是永利皇宫463cc官方网站组织如何优化这些数据并从中获利。
永利皇宫463cc官方网站科技初创公司就是一个例子罗宾汉，它允许其 500 万客户以零佣金交易股票和债券。 Gensler 解释说，该公司通过向做市商出售订单流的详细信息来赚钱。这些第三方交易商的目标是从证券的买入/卖出价差中获利，以买入价买入并以卖出价卖出。换句话说，他们愿意向 Robinhood 付费，因为他们能够了解客户交易的另一方。
实体银行的命运
Gensler 和 Berner 一致认为，传统的分支机构可能正在衰落，但它们不会很快完全消失。
三十年前，美国有 14,000 家实体商业银行分行。如今，这一数字已达到 5,600 家，永利皇宫463cc官方网站说。 “如果你去美国的农村地区，你仍然会看到单分行银行。这些银行的存在是因为它们与客户有着牢固的个人关系。”但是，虽然它们可以作为客户的实际目的地，但这些银行通常将银行的大部分传统和后台功能外包。
Gensler 相信商业银行会坚持下去，因为他们在几件事上做得很好。
首先，他们提供客户想要的成熟度转型。消费者喜欢在存钱的同时仍能立即拿到钱。公司更喜欢借款期限为五年或更长的贷款。 Gensler 表示，银行擅长吸收消费者的短期存款并将其转化为长期商业贷款。
其次，银行在提供信贷时证明汇集风险资产的价值。它们能够分散大量借款人的特殊信用风险，从而降低了所有人的借贷成本。对于大多数寻求资金的小规模公司来说，银行仍然是最佳选择。
银行面临的下一个挑战是客户端界面。 Berner 表示，过去 20 年来，已有 20 亿人通过手机获得了金融服务。永利皇宫463cc官方网站预测，“商业银行和其他金融中介机构之间的界限将会持续模糊”。十年后，“银行可能仍然是支付机制的一部分，但它们可能会退居幕后。”通常由金融科技公司提供的前端消费者体验将更加多样化。
针对永利皇宫463cc官方网站科技公司的监管（或非监管）
非传统永利皇宫463cc官方网站科技初创公司是否应该受到监管、如何监管、何时监管以及由谁监管？詹斯勒认为，“最好表现出一定的灵活性。”他说，虽然任何大规模的活动都必须包含在当前的监管框架内，但小型企业应该置于“监管沙箱”中，以免在创新有机会喘息之前扼杀创新。
Gensler 和 Berner 同意，随着金融和技术更加充分地融合，系统性风险会增加。虽然永利皇宫463cc官方网站特别担心运营风险和网络安全，但金斯勒采取了更为温和的立场，表示“我们必须保留企业失败的自由。”如果美国过度监管新兴金融科技以保护消费者免受所有可能的风险，则可能会扼杀创新。当初创公司规模很小时，更宽松的监管方法可以培养创造力。
同时，Gensler 承认系统性技术风险是永利皇宫463cc官方网站风险的一种新形式。传统银行一直面临着计算机或系统崩溃或被黑客攻击的风险。然而如今，亚马逊云计算平台 AWS 上的一个事件可能会导致数百家依赖其服务器网络的永利皇宫463cc官方网站科技公司瘫痪。
前方的干扰
与消费者零售或旅游市场不同，技术颠覆需要一段时间才能影响到金融服务行业。但它现在显然就在这里。永利皇宫463cc官方网站和詹斯勒在金融科技初创公司和传统银行中都看到了这种颠覆的证据。最终的赢家将是那些能够整合数据和技术以提供最佳消费者体验的金融公司。
